Негативный имидж заработать просто: стоит по рассеянности или из-за жизненных коллизий просрочить на 5 дней платеж в банке и финансовая репутация начинает пошатываться. Как улучшить кредитную историю? Почему передряги, происходящие в рамках одного банка, становятся известны всему финансовому братству? Для ответа на вопросы необходимо разобраться в механизме распространения данных. Чтобы скорректировать ситуацию, следует владеть точной информацией о личном рейтинге в глазах потенциального кредитора.
Бюро кредитных историй: сбор данных о платежной дисциплине россиян
Согласно российским законам, все сведения о расчетах по кредитам и о заявках клиентов банки обязаны передавать в любые два из действующих в стране бюро кредитных историй. Которые аккумулируют данные и впоследствии делятся ими с другими кредиторами при поступлении запроса по заёмщику.
На сайте Центробанка РФ в отдельном реестре указаны все функционирующие бюро. Цифра перманентно уменьшается. В первом квартале 2024 года в России значатся шесть БКИ против двенадцати бюро времен 2019 года. Кроме банков, информацию в бюро сливают микрофинансовые организации и коллекторы (в одно БКИ по выбору).
Чтобы узнать свою подноготную, необходимо запросить БКИ по форме, принятой в конкретном бюро. Какие из шести бюро запрашивать, может подсказать сайт «Госуслуги». В личном кабинете есть раздел, посвященный налогам и финансам гражданина. При активизации вкладки раздела «Сведения о БКИ» в кабинет приходит список бюро, в которых хранятся детали и вехи кредитной истории.
Как улучшить кредитную историю
После получения ответов из БКИ наступает момент анализа информации. Причем понятие негатива в кредитной истории с точки зрения гражданина и сотрудников банка различается.
События, препятствующие новым займам:
- Многочисленные факты обращения за кредитами и ипотеками с последующими отказами. Забываются гражданами, но хранятся в бюро.
- Большое количество обращений (более 2–4) в разные банки за короткий срок (до месяца). Даже если кредитные организации согласны предоставить заём.
- Просроченные более 5 дней платежи. Чем больше пул просрочек, тем отрицательнее финансовый имидж.
- Высокая долговая нагрузка по уже открытым кредитам.
- Решения суда о принудительных выплатах. Юридический отдел любого банка категорически против таких клиентов.
- Обилие поручительств. Не способствует энтузиазму банковских служащих.
- Факты преждевременных расчетов по кредитам. Прогнозируемая потеря ожидаемой прибыли не делает заёмщика желанным клиентом.
- Ошибочные данные. Виной могут быть однофамильцы и технические сбои.
Для ликвидации ошибки надо направить в БКИ заявление с документами, которые каким-либо образом подтверждают непричастность к негативу. Для остальных вариантов нивелировать отрицательный имидж можно разными методами.
«И это тоже пройдёт» и другие альтернативы
Первый способ самый простой и заключается в том, чтобы ничего не делать. Все БКИ удаляют информацию из баз по истечении семи лет с момента события. Если время терпит, а негатив глобален либо семь лет почти миновали, можно рассчитать допустимую дату обращения за ипотекой, прибавив пару месяцев. Перед отправкой заявки в банк желательно повторно запросить БКИ для перестраховки.
При большой долговой нагрузке целесообразно закрыть один из кредитов, а при нулевой — создать позитивную историю, воспользовавшись одним из краткосрочных продуктов. Можно взять кредит в банке под залог автомобиля на 3–6 месяцев и рассчитаться по нему в рамках графика, без опережения и просрочек. Либо открыть кредитную карту в серьёзном банке и пару месяцев вести активный шопинг с крупными покупками.
Если все титаны отказывают, можно обратиться в МФО, которые априори относятся к клиентам лояльнее. Через некоторое время информация о расчете по займу пополнит базу одного из бюро, и кредитная история станет для банков более привлекательной.
